給孩子買保險有必要嗎？該怎么買？

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在買保險這件事上，大多數人的態度都會在有孩子之后來個180度的大轉變，變得從排斥保險到關注該怎么給孩子配置保險。

先不談從保險的角度而言這種做法有何不可取之處，哪怕是從理財的層面去看，這也是本末倒置的。因為對家庭而言，孩子是負債，為什么我們要給債務上保險呢？我們雖然理解父母為保護孩子愿意付出一切的心情，但是在家庭配置保險的重要性排序中，給孩子配置保險的重要性是排在父母之后的。

另外，做父母的還要認識到，即使給孩子配置了很多保險，一旦父母因病或意外導致沒了收入，這些保單的保費也就沒人支付，那么給孩子配置這么多保險又有何用呢？這也是給孩子買保險的優先級排在父母之后的又一個原因。

孩子的保險標配

和孩子相關的風險，最后都可以歸結到疾病和醫療問題上。所以，在給孩子配置保險時應集中關注這一類風險，這也意味著醫療險、重疾險和意外險必不可少。

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醫療險

孩子成長過程中，免疫系統尚不完善，相比成年人更容易受到病菌的感染。而且兒童的器官機能尚未發育健全、適應能力差，正是疾病的高發階段。因此，他們最常面臨的風險就是各種各樣的小毛小病，如感冒、咳嗽、肺炎、支氣管炎、腹瀉、過敏等，住院風險也較高。

要轉嫁這些風險，父母需為孩子配齊兩類醫療保障——政府提供的少兒醫保和商業醫療險。和成人的醫保一樣，少兒醫保屬于城鄉居民基本醫療保險，是未滿18周歲的少年兒童最基本的醫療保障。少兒醫療保險的費用不超過500元，辦理后可享受門診、住院醫療的報銷，不同地區、不同醫院的報銷起付標準不一樣，超過起付部分即可享受一定比例的報銷。更重要的是，少兒醫保不需要健康告知，無論孩子健康與否都可以購買，對于補償孩子生病的開支非常實用。

而商業醫療險可以看作對少兒醫保的一個補充和提升。不論是普通的百萬醫療險還是中高端醫療險，它都能補足少兒醫保不能報銷的社保目錄外的自費藥品的開銷，同時保額可高達上百萬元，如不幸遭遇需要長期住院且藥品花費較高的疾病，這類保險就十分有用。

如果家庭經濟預算充足，可選擇購買中高端醫療險，這類保險都會含有公立醫院特需部門、VIP部門，或是民營醫院的就診服務，這對于生活在一二線大城市的中產階層來說，可以解決他們不愿花時間在公立醫院普通門診排隊的問題，而直接選擇就診體驗更好的公立醫院特需部或民營醫院。

在給孩子購買商業醫療險時，父母可以重點關注產品的免賠額和增值服務。免賠額越低，意味著理賠的門檻越低。比如0免賠額，意味著被保險人只要產生了必要的醫療費用，商業保險都可以報銷；而商業醫療險提供的更多增值服務，比如綠色通道、專家預約等，可以讓孩子得到更好的醫療服務，提升就診體驗。

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重疾險

看完前文你可能會有疑問：小朋友既然更多的是患小毛病，而且有能補償住院看病費用的醫療險了，那么一次性給付的重疾險還需要買嗎？先來看2019年國際兒童腫瘤學會的調查數據：近10年來，兒童腫瘤發病率每年都以2.8%左右的速度增長，兒童腫瘤已成為僅次于意外傷害的第二大兒童死亡原因，中國每年新增3萬～4萬名兒童惡性腫瘤患者。

從數據來看，父母很有必要給孩子配置重疾險。如果孩子生了病，父母一定會不遺余力地救治孩子，而且現在的醫療手段日新月異，父母最應該擔心的不是孩子生的病治不好，而是治得好卻沒錢治，重疾險的價值就在于此。被保險人一旦確診保險中約定的疾病，即可獲得數十萬元的賠償金，這對于父母而言是敢于積極治療的底氣。如果父母一方因為要照顧生病的孩子而必須放棄工作，那么這筆費用也可以看作補足家庭收入之用。

而父母要注意的是，為孩子選擇重疾險時，在經濟條件允許的情況下，應該盡可能地提高保額，延長保障期限。因為相比于30歲的成年人而言，孩子得重疾大病的概率還是相對小一些，所以同樣50萬元保額的重疾險，小孩子的保費要比成年人的便宜得多。

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意外險

孩子除了活潑調皮，同時安全意識也比較弱，在生活中難免出現意外，例如運動受傷、交通事故、墜落跌倒、食物中毒等，意外險主要是用于應對這些突如其來的事故。

在選擇意外險時，父母應該多注意對比意外險的意外醫療保障內容和服務，優先選擇報銷門檻低且報銷范圍寬的產品。因為大多數醫療險中一般住院都有免賠額5000～20,000元不等的免賠額限制，而這類意外傷害的治療費用多數達不到這個賠付條件，這個時候低報銷門檻的意外醫療保障就可以發揮作用了。

另外，意外險的主要保障責任是殘疾和身故。雖說孩子身故后，給父母賠付多少錢都沒有意義，但是其對殘疾的保障還是很有價值的，可以給遭遇事故的家庭一筆賠償，以幫助孩子后續的康復、生活需要。

還需要提醒父母的是，給孩子買保險時應堅持以購買保障性的產品為主，其他諸如壽險、教育險、養老險等產品的優先級別不高，如要考慮為孩子配置，也一定要在家庭每個成員所必備的保險配置完善后，再用多余的資金去購買。

適合孩子的保險產品推薦

商業醫療險：好醫保長期醫療險（6年版）2020

該產品雖將一般醫療免賠額設為1萬元，但是6年保障期內共享1萬元免賠額，降低了理賠門檻，且包含綠色通道、墊付服務、藥品支付服務等。

重疾險：大黃蜂6號

該產品最大的特色就是重疾保額高，而且針對少兒特定疾病賠付也高，最多能賠付至保額的3.5倍；同時保障全面，有多檔保障期限可選，性價比高。

意外險：專心少兒意外險2022

對少兒而言，該產品的意外醫療保障條件優秀，0免賠額，不限社保范圍100%報銷，最高保額可達5萬元。此外，還配備了少兒常見的意外燙傷醫療保險，享受1萬～3萬元的額外保額。