學校沒給孩子買保險，孩子骨折沒法賠！我該如何保護“熊孩子”？

自從有了熊孩子，媽媽們的生活就圍著娃轉了。

燒飯帶著娃，看書帶著娃，逛街帶著娃，睡覺帶著娃，健身……也帶著娃

媽媽們對自己的孩子的愛都是毫無保留的，都希望把最好的留給自己的孩子。

只要孩子在自己身邊，都會千方百計呵護好他/她。

但是孩子總要成長，總要上學讀書。不在自己身邊的時候，媽媽們就不能保護孩子了。

新聞就有報道，湖南省郴州市鄧女士的孩子，就因為在幼兒園同學之間玩耍推搡，導致鎖骨骨折。結果因為幼兒園沒有及時為入園的孩子購買保險，沒法獲得保險賠償。

園方未能及時為孩子購買保險（圖片來源于網絡）

當我們不能隨時陪在孩子身邊給他保護的時候，保險是能替我們給予孩子全方面保護的最佳工具。

兒童是弱勢群體，生性好動，缺乏自我保護意識，發生意外風險高。不過除了某些先天性遺傳疾病外，兒童的身體健康狀況普遍良好，很容易通過健康告知，保費比成人要便宜很多，正是配置保險的黃金年齡。

一方面，我們要注意孩子讀書的學校有沒有及時征詢家長意見購買學平險。

另一方面，我們也要關注學平險的保障內容缺口，自己動手為孩子配置保險。

孩子的保險配置很簡單，最核心也最為必要的險種就是重疾險+意外險+住院醫療險。其他險種根據情況再進行配置。

孩子患重病的幾率比成人低，但一旦患上重病，對家庭影響很大。除了高額的治療費用外，家長中至少有一人需要請假或辭掉工作來照顧孩子。

購買重疾險時，年齡越小保險費越便宜，所以為孩子購買重疾險并不貴。

如果預算足夠的話，你可以考慮配置長期重疾險。如果預算吃緊，不要為了保障時間而降低保額，可以先配置定期重疾險，確保保額充足，以后再根據自己的經濟條件為孩子補充保障時間。

在挑選重疾險時，優先考慮少兒高發重疾可以額外賠付的產品。

意外傷害是未成年人死亡的主要原因，如溺水、跌倒、燒傷、交通事故等。而意外保險的保費又十分低廉，是必須為孩子配置的險種。

除了意外身故和意外傷殘的基本責任外，購買意外保險時要注意是否包括意外醫療責任。因為孩子生性好動，意外就醫的概率遠高于意外死亡的概率。

需要注意的是，出于防范道德風險的考慮，監管對未成年人死亡保額有限制：未滿10周歲，身故保險金限額20萬；10-18周歲，身故保險金限額50萬。

在給孩子配置意外險時，身故保額不要選擇太高，多了也是浪費。

未成年人身故限額變化路線圖

住院醫療險可以幫助我們轉移孩子住院醫療的風險，用來報銷住院期間發生的醫療費用。

尤其是0-4歲的孩子，相對來說是生病住院的高發期，需要在寶寶出生后就進行配置（住院醫療需要在寶寶出生28天后才能投保）。

不過住院醫療險是一年期的保險，就怕產品不穩定，停售了就沒法續保了。另外再找保險投保，但醫療險健康要求又比較嚴格。

因此，有保證續保條款的住院醫療險是我們的首選，目前市面上保證續保時間最長的可以保證續保20年。

此外，有的住院醫療險在社保報銷并扣除免賠額后，剩余部分仍然無法報銷100%，在挑選時我們也要注意報銷比例的問題。

在配置好這三個少兒保險的基礎上，我們也可以再根據需求額外配置其他保險。

比如白血病是未成年人群中最常見的惡性重度腫瘤，新發白血病患兒每年約1.5萬人（數據來源于《中國兒童血液病2020白皮書》），因此也可以考慮再買一份少兒白血病保險。

再比如孩子在學校玩耍比較鬧騰，缺乏分寸，尤其是男孩子，天生比較好動，可以考慮加一份監護人責任險，保費也就一百元。

萬一自己孩子過失傷害到了別的孩子，或者造成他人財產損失，我們就可以找保險公司賠償。

未成年人保險配置建議

到這里我們應該很清楚了，在給孩子配置保險時，可以先配好重疾險+住院醫療險+意外險，然后根據情況配置可選險種。

當然，這只是一個配置方案示例，不是唯一選擇，我們也可以根據自己的需求進行個性化配置。

父母對孩子的愛是無價的，為孩子配置保險，可以成為陪伴孩子一生的禮物。