原創收入再高，也不要輕易給孩子買重疾險！
原標題：收入再高，也不要輕易給孩子買重疾險！
做保險這么多年，我發現很多家長給孩子買的重疾產品，不是價格太貴，就是保障沒做到位。
明明花同樣的錢，聰明人可以把保額做到幾十萬，甚至上百萬，性價比非常極致；
而有些家長功課沒做全，最后卻只能買到十幾二十萬保額的，花了冤枉錢不說，保障還不到位...
那為了讓大家少花冤枉錢，買到好而不貴的產品，今天我們就把兒童重疾險的坑，以及挑選要點，一次性給大家講明白，下面進入正文。
一、給孩子買重疾險，要避開這2個坑！
首先，我們來了解給孩子買重疾險，很多家長都容易踩到的兩個大坑。
1、捆綁身故責任
第一個坑是重疾捆綁身故責任，在很多家長發來的保單里面，我發現有不少買的都是這類型產品，價格動不動就要七八千，甚至上萬塊錢。
我一直都強調，身故責任對未成年的孩子來說，十分雞肋！
這是因為我們國家的監管部門，對未成年人身故賠付是有限制的。
18 歲前不幸身故出險，大多只賠保費，身故責任的杠桿并不高，就算你買 50 萬，也不一定全額賠。
其次就是有了這個責任后，重疾險價格會非常貴！
以某款產品為例，其他保障相同的情況下，帶身故的直接貴一千多塊錢，幾十年下來，就得多交好幾萬：
還有一些人以為：買了這種帶身故的重疾險，不僅得了重疾能賠錢，而且不幸身故還能再賠一筆錢...
錯了??！很多人不知道，它倆基本是共用保額的，也就是重疾理賠完后，身故責任也就失效了。
相當于你花了兩份錢，最后卻只買到了一份保障。
2、謹慎購買返還型產品
那第二個坑就是返還重疾險，所謂返還，其實是保險公司抓住了，很多朋友想要有病賠錢、沒病返錢的心理。
我們以為薅到了羊毛，而真相卻是保險公司拿著你多交的錢去投資，幾十年后再把貶值的保費返還給你。
同樣地，這類保險價格也不低，并且很多產品在你中途得重疾，出險理賠后，合同就結束了，多交的錢也不存在什么返還了。
你要是能避開上面這兩個大坑，先恭喜你，已經成功過濾掉大部分不合格的產品。
接下來，咱們看怎么用最少的錢，把保障做到位，我把我們團隊這 6 年半以來測評重疾的經驗，濃縮成四步，一起來看看！
二、按這4個步驟走，一定不會買錯！
毫不夸張地說，只要你按照下面我說的 4 個步驟去挑選，哪怕預算只有幾百塊，也能給孩子選到非常不錯的產品。
1、保額一定要高，30萬起步！
重疾險的保額非常非常重要！你想想：一場大病下來，除了大頭的治療費，生病期間的收入損失、各種開銷等等，哪樣不花錢？
假如這時你買的保額不夠，只有 10 萬、8 萬的，孩子生了重病根本就無濟于事，所以你記住了：
保額一定要買高，最低 30 萬起步，一線城市盡量把保額做到 50 萬及以上。
2、重點關注少兒高發重疾
孩子高發的疾病，和咱們大人不一樣，例如：白血病、腦部惡性腫瘤、重癥手足口。
以上這 3 種疾病，過往的理賠率達到 50% 左右，所以大家給孩子買重疾險的時候，必須重點關注！
我們也根據官方權威的理賠數據，給大家總結了 15 種少兒高發重疾表格，一定要收藏保存起來：
老實說，現在市面上還有不少產品是存在病種缺失的，只有少部分能做到這 15 種疾病全覆蓋，大家記得留意這些疾病是否保全了。
另外，我們還可以關注產品有沒有「重疾的額外賠付責任」，這樣可以更大程度上緩解家庭經濟壓力，幫助孩子治療康復。
目前市面上很多兒童重疾險，重疾額外賠付比例是 50%~60% 保額，大家可以留意這個保障細節！
3、關注高發輕中癥
目前行業只統一了 3 種輕癥的標準，所以很多產品可能會在其他病上給你挖坑。
比如少保一些高發輕癥，或者把理賠門檻卡得很嚴。
關于這點，我們也給大家整理了 12 種最高發的輕中癥：
有需要可以保存收藏，以后一定用得上。
以上這三步，可以說是挑選兒童重疾險的重中之重了，接下來我們來了解保障期限的問題。
4、保障時間多久更合適？
很多家長的首要想法就是，一定要給孩子買保終身的產品，這樣孩子一輩子的保障都不用愁了。
這種想法本身沒有錯，但要注意千萬別本末倒置。
我見過不少家庭，為了保終身而犧牲保額，把保額買得很低，最后真出了事，根本就起不了什么作用。
所以，對于預算有限的家庭，比如每年只能拿出 1000 塊錢左右的，那就可以先買定期的產品，以后有錢了再考慮買保終身的，畢竟保險是多次配置的過程，不必強求一步到位。
當然了，如果預算多的話，大家也可以直接給孩子買保終身的產品，更加省心。
另外，要是你想保障更充足一些，還有個非常神仙的搭配，也就是一長一短：
買一份定期重疾，再搭配一份終身重疾險。
這樣孩子未來幾十年的保額，可以做得很高，等他成年了，有需要也能選擇新產品。
這樣搭配購買，孩子也有一份終身重疾險兜底，完全不用擔心以后沒有保障的問題。
像我們給剛出生的寶寶買，這樣兩份搭配下來，保額可以輕松做到上百萬，每年價格卻不過兩三千塊錢，非常劃算，下面直接來有哪幾款產品最值得買。
三、孩子重疾險，買哪款保障更全面？
那目前市面上，具體有哪些好產品可以選呢？
這里我花了兩周時間，綜合對比了各家公司上百款重疾險，經過層層篩選，最后優中擇優，整理出這張精華表格，勝出的只有 5 款：
直接說測評結論：
如果你目前預算比較緊張，追求極致的性價比，想用較少的錢買到高保額，可以縮短保障時間，選擇保 30 年的產品；
你可以重點關注小可愛少兒重疾險（附加輕中癥），老牌大公司陽光人壽出品，價格非常有優勢。
以剛出生的 0 歲男寶寶為例，選擇這款產品：
50 萬保額，保障 30 年，交 20 年，不包含身故責任，每年保費只要 400 多塊錢，性價比做到目前的行業地板價了，值得優先考慮！
等以后經濟條件更好了，再考慮補充保障時間更久的產品也不遲。
那針對預算比較充足的家庭，就可以直接給孩子買保到 70 歲或終身的產品，
如果你想要保障更全面，就可以直接選擇保到 70 歲或終身，可以買慧馨安、大黃蜂 8 號、小青龍和小淘氣 1 號，性價比都很高，這樣后續就不用擔心續保問題，更加省心，每年保費在 1000 元左右。
尤其是大黃蜂 8 號，很適合想給孩子買高保額的家庭，還可以附加 60 歲前額外賠，在 60 歲前確診重癥多賠 60% 保額，輕中癥也有額外賠付，性價比很高。
而對于已經給孩子買過重疾險的朋友，想加強孩子前期的保障，可以選擇小可愛的純重疾版本，50 萬保額兩三百就能買到。
四、寫在最后
為人父母，我們都不是超人，沒有三頭六臂來應對外來的天災人禍，唯有提前做好準備，才不至于風險來臨時亂了陣腳。
而且給小孩子買保險的價格，會比成年人便宜很多，功課做到位繳費壓力就不會很大，有預算的家庭，也可以考慮直接給孩子買保長期的產品，比較省心。
而除了重疾險，大家也記得把百萬醫療險和意外險配置齊全，小孩子由于沒有家庭責任不需要買定期壽險，前面這兩樣加起來每年只要幾百塊錢，搭配購買的保障更全面。
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