給孩子買的重疾險，一年五千九百多，貴還是便宜？
給孩子買保險， 合適的就是最好的。 貴還是便宜，是相對的。
交了三年了，現(xiàn)在退損失很大。
如果保額，和保障都比較認(rèn)可。我覺得可以繼續(xù)續(xù)保。
分享一下我整理的吧，希望對你有所幫助，謝謝：
摘要：小孩子是寶媽寶爸們的掌中寶，受到百般呵護。而兒童的成長也不是一帆風(fēng)順的，難免會有坎坷。可能會遇到各種風(fēng)險，比如意外風(fēng)險，大病風(fēng)險等，我們可以考慮為兒童配置一些保險來規(guī)避可能遇到的風(fēng)險。那么小孩子的保險怎么買最實用呢？要注意什么問題？
1、小孩子有哪些風(fēng)險？
2、小孩需要買哪些險種來應(yīng)對這些風(fēng)險？
3、各個險種該投保多少保額，選擇什么樣的險種，具體怎么選產(chǎn)品？
4、通過實際核保案例,給予投保建議
5、小孩投保需要注意哪些事項？
一、小孩子有哪些風(fēng)險？
在購買保險前，先來了解孩子會面臨一些怎樣的風(fēng)險，才能學(xué)會更科學(xué)更全面的配置兒童保險。
風(fēng)險一：常見病多次發(fā)生
孩子在成長過程中，小病小患是不可避免。
特別是感冒、腸炎等等一些常見疾病，在春秋高發(fā)季節(jié)，總是讓父母格外擔(dān)心。
雖說此類疾病的患病時間不長，且花銷不大，不會對家里的財務(wù)產(chǎn)生影響。
但是頻次較高，所以也是少兒需要保障的重點之一。
風(fēng)險二：隨時可能出現(xiàn)的意外風(fēng)險
孩子在兒童階段，愛動、好奇，非常容易陷入不可預(yù)知的危險當(dāng)中。
但各地醫(yī)保對于交通事故或是有第三責(zé)任的醫(yī)療費用是不予以報銷的，所以意外險也是孩子必備保障。
如今保險公司也會專門針對兒童一些常見的意外事故設(shè)計產(chǎn)品，比如燒燙傷、墜落、貓抓狗咬等都能夠理賠。
風(fēng)險三：重大疾病費用高昂
兒童患重大疾病的概率是比較低的，所以少兒重疾險的價格并不高。
但風(fēng)險也是不容忽視，一旦身患重大疾病，長期治療花費巨大，加上父母至少一方會辭職照料，會使得家庭陷入貧困的境地。
所以在有了醫(yī)保基本醫(yī)療保障之后，為孩子配置一些商業(yè)險，往往是一個家庭抵御巨大風(fēng)險的選擇。
2、小孩需要買哪些險種來應(yīng)對這些風(fēng)險？
一、少兒醫(yī)保
少兒醫(yī)保是國家給國民最根本的保障，而且各地的市級政府針對少兒醫(yī)保，每年都會進行補貼。
各地少兒醫(yī)保的政策補貼不同，不過價格都不高，多在200-300元左右就能夠享受基本的醫(yī)療保障。
如果家庭預(yù)算不足以支撐購買商業(yè)保險，那么少兒醫(yī)保必須要配備。
二、意外險
為孩子投商業(yè)保險，意外險是首選。
1年期意外險的價格，少則50~70元，多則100~200元，也就無所謂價格優(yōu)勢。
由于保監(jiān)會對未成年人身故理賠額度的限制。
所以在為未成年人選購意外險時，反而更加注重意外醫(yī)療的保額，而不是身故額度。
我們來對比一下這三款兒童意外險：
①未成年人責(zé)任
未成年人責(zé)任是指未成年人意外闖禍時需要經(jīng)濟賠償時進行賠付。
比如把隔壁叔叔家貴重花瓶不小心打碎了，萌寶保也是賠付的。
②疫苗保障
兒童在接種疫苗時，導(dǎo)致的意外有5000元的額外賠付。
③購買方便
直接在支付寶里購買就成。
三、醫(yī)療險
3歲以下的兒童因為免疫系統(tǒng)發(fā)育不完善，是疾病多發(fā)期，而且是病情發(fā)展最快的一個階段，兒童醫(yī)療保險在這一時期對于孩子的保障性能尤為突出，其中兒童住院津貼險以及兒童住院費用報銷險，對3歲以下的兒童和父母們的作用更大。
怎樣購買兒童醫(yī)療險？
針對3歲以下兒童生病住院的保險，父母們主要選擇的就是兒童住院津貼保險和兒童住院費用報銷保險，實報實銷，能夠彌補醫(yī)保報銷限制大的缺陷，而且還能夠彌補父母在陪護孩子期間造成的經(jīng)濟損失。
購買時要注意幾點：
一是注意保險責(zé)任與生效日期；
三是注意保險覆蓋范圍，包括疾病、用藥等；
四是注意一些隱晦條款，比如是否指定醫(yī)院才能賠付、門診能否報銷等，在簽訂合同時一定要看清楚。
這一類保險一般保費比較便宜，但保障比較高，若孩子患病住院，不僅醫(yī)療費用可報銷，家長還可獲得每天一定額度的住院補助津貼。
四、重疾險
重大疾病不僅對兒童的健康造成極大的危害，同時還會對整個家庭造成巨大的影響。
關(guān)鍵的還是要有足夠的費用來做支撐，所以保額優(yōu)先。
對于兒童而言，由于重疾發(fā)病率比較低，所以較之成人重疾險會有一些區(qū)別：
1、兒童重疾險保費相對便宜
2、需要額外關(guān)注少兒多發(fā)重疾種類
3、保障期限根據(jù)預(yù)算選擇，如果預(yù)算有限，20/30年是一個好的選擇;充足的話可以考慮一次性才保70歲/終身。
4、一般不添加身故責(zé)任，少兒不需要這個保障，到了成年后再去補足。
5、記得添加保費豁免條款，萬一大人不在了或大人喪失了繳費能力，保險公司就會豁免剩余的保費，而保障依舊有效。
五、教育金
教育金保險，簡單來說就是提前為孩子存一筆錢，這筆錢可用于解決孩子在不同階段的教育費用。通常是根據(jù)自己的保費預(yù)算和孩子未來受教育的預(yù)期來選擇險種和金額。
最大的特點是強制儲蓄，專款專用。一旦為孩子建立了教育保險計劃，就必須每年存入約定的金額，從而保證這個儲蓄計劃一定能夠完成。
教育金的保費豁免
保費豁免，指一旦投保的家長遭受不幸，身故或者全殘，保險公司將豁免所有未交保費，保單原應(yīng)享有權(quán)益的子女，可以繼續(xù)得到保障和資助。
作為家庭支柱，大擇最擔(dān)心的不是將來負(fù)擔(dān)不起孩子上學(xué)的費用，而是如果有一天，萬一不幸發(fā)生了點什么，沒有辦法供孩子上學(xué)。所以在給孩子買教育金時，是否有保費豁免也是一個著重關(guān)注點。
3、各個險種該投保多少保額，選擇什么樣的險種，具體怎么選產(chǎn)品？
我們分別來說說重疾險， 意外險， 醫(yī)療險，和教育金該怎么買，多少保額夠用。
1）、孩子的重疾險
重疾險，解決因發(fā)生重大疾病后，有3-5年的治療期，這3-5年不能工作，而導(dǎo)致收入損失，需要補償，所以重疾保額一般建議最少做到年收入的3-5倍以上。
然后，孩子雖然是不產(chǎn)生收入的，但是孩子萬一發(fā)生重疾風(fēng)險。需要最少一個大人陪護，所以孩子的重疾險保額建議跟大人一樣。
您看看孩子的重疾險保額多少夠用？
那產(chǎn)品該怎么選呢？
關(guān)注保額
重疾險的保額10-30萬是很普通的，一般的疾病夠用，如果保額低于10萬的話，對于治療重疾來說，作用不大。當(dāng)前，大多數(shù)孩子重疾險產(chǎn)品的保額上限是50萬元，至于具體想購買多少額度，可以靈活調(diào)整。如果你喜歡50萬的保額，那就買50萬，絕對沒有問題。
如果目標(biāo)很明確，只買重疾保障不附加別的服務(wù)，那么選擇就很簡單。少兒重疾在保障孩子重疾方面更具有針對性，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合自己的實際需要，可以選擇帶有輕癥豁免和疾病雙倍賠付的重疾險產(chǎn)品。
從家庭經(jīng)濟狀況的角度看
家庭保險預(yù)算比較充足；建議早點給孩子買終身重疾險。在孩子小的時候，終身重疾保險保費不是很貴。例如，0歲的女孩購買30萬的終身重疾保險，每年只需要支付大約1000多元(交20年)，保障全面不說，價格也不是很貴。
家庭保險預(yù)算比較緊張；可以考慮為孩子購買一年期或者定期的重疾險，如0歲的孩子購買30萬的定期重疾，繳費20年，每年的保費僅需幾百元，這個價位很多家庭都能承受的起。
雖然保障的內(nèi)容不是很多，但大多數(shù)孩子高發(fā)的疾病都在保障范圍內(nèi)。購買一年期或者定期的重疾險作為過渡，等家庭經(jīng)濟好轉(zhuǎn)或者孩子長大之后，再購買一份終身型重疾險。
是否需要額外的保費豁免功能？
給孩子購買重疾險的時候，一定要附加保費豁免功能，萬一投保人身故或發(fā)生意外事故，可以豁免孩子后期的保費，而保單將繼續(xù)有效。
還有一點需要家長們注意：如果重疾險有綠色就醫(yī)通道服務(wù)，這種重疾險通常是值得購買的。當(dāng)今，在醫(yī)療資源分配不均的情況下，如果有綠色就醫(yī)通道服務(wù)的話，就能很快找到有名的醫(yī)院進行對癥治療，以免耽誤孩子病情。
2）、孩子的意外險
孩子的意外險相對簡單，建議：買免賠額低的產(chǎn)品、意外醫(yī)療的賠付比例要高、用藥報銷最好涵蓋社保以外的范圍，同時買一年期的意外險就夠了，不需要買長期的意外險。
意外險只能由父母為子女進行投保，10歲以下保額不超過20萬，10-18歲保額不能超過50萬。
3）、孩子的醫(yī)療險
醫(yī)療險要根據(jù)家庭情況來做選擇，
1.小額醫(yī)療險：解決一些花費比較小的醫(yī)療費用。比如平時感冒、發(fā)燒、拉肚子，看門診，花費一般都不大。
2.中端醫(yī)療險：主要用來防范生活中發(fā)生概率低、但一旦發(fā)生花銷巨大的大風(fēng)險，例如惡性腫瘤等（百萬醫(yī)療險、防癌醫(yī)療險都屬于中端醫(yī)療險）。
3.高端醫(yī)療險：不僅可以解決大、小風(fēng)險帶來的醫(yī)療支出，在此基礎(chǔ)上，可以讓你享受最好的醫(yī)療資源，提升你的就醫(yī)體驗。
選哪個，這個得看平時就醫(yī)習(xí)慣，
如果去私立醫(yī)院，可以選擇高端醫(yī)療，
如果去公立醫(yī)院的國際部和特需部，可以選擇中端醫(yī)療，
如果只是去公立醫(yī)院的普通部，那么百萬醫(yī)療就行。
4）、孩子的教育金
市面上的少兒教育金保險很多，通常是孩子一出生就可以投保，但保障的時間、保險金的給付項目等差別卻非常大。我們在規(guī)劃之前，不妨先問自己兩個問題：
一是家庭經(jīng)濟可以承擔(dān)的保費是多少？
教育金是在做好重疾、醫(yī)療、意外等基本保障之后，家庭經(jīng)濟條件許可的情況下，才會考慮的一項保障。凡事量力而為即可，根據(jù)保費預(yù)算，結(jié)合實際教育需求，量體裁衣，找到性價比最高的產(chǎn)品。
二是孩子的教育目標(biāo)是什么？
購買需求之外的保障必然會多交保費，增加不必要的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。孩子有讀研或其他深造計劃，可重點考慮支付大學(xué)教育經(jīng)費以及大學(xué)之后領(lǐng)取生存金的保險。
如果這兩個問題有了答案，教育金的保障期限和保額就容易確認(rèn)了。同時要注意豁免功能，作為父母，萬一因某些原因無力繼續(xù)繳納保費，能夠確保孩子的教育保障繼續(xù)有效。
供參考：
4、通過實際核保案例,給予投保建議
說到這里，我們來分享2個找我投保的案例，供大家參考：
1）、 2歲男寶的投保方案分享：
客戶是寶寶的媽媽，從網(wǎng)上加我的，找我之后，說了寶寶的情況，沒有健康異常情況，寶寶2歲，需要買重疾險，醫(yī)療險，和意外險。教育金暫時沒有資金考慮。先把寶寶的保障型保險做好，然后，以后再考慮教育金。
然后，我們做了詳細(xì)的溝通，和需求分析之后，確定了保額，和保障類型，和預(yù)算。做了這個方案。客戶很滿意，比較和研究2-3天， 確定了投保。
2）、4歲男寶投保方案分享：
客戶也是寶寶的媽媽，從網(wǎng)上加我的，找我之后，說了寶寶的情況，沒有健康異常情況，寶寶4歲，需要買重疾險，醫(yī)療險，和意外險，和教育金。
然后，我們也做了詳細(xì)的溝通，和需求分析之后，確定了保額，和保障類型，和預(yù)算。做了這個方案。客戶也非常的滿意，當(dāng)天就確定了投保。
我的客戶99%來自于互聯(lián)網(wǎng)的陌生客戶，最快投保的2個天使客戶，分別是1小時48分鐘溝通下來，就找我投保了4萬多保費的保障型保險，和一天內(nèi)就找我投保了總保費50萬的增額終身壽險，特別感恩每一個信任和選擇我的委托人，
這一年里，我在線上回復(fù)了3000多個問題，寫了140多篇文章，幫助153位客戶篩選到了最合適他們的保險，協(xié)助13位客戶成功的獲得理賠。
信任源自專業(yè)，信心來自學(xué)習(xí)。每一份保單都是客戶對我們的?信任?與寄托，每?一次?理賠都是?我們?對客戶的踐諾與守護，任何時代，信任最貴，不負(fù)每一份信賴！
為什么我每天會有這么大的動力？這么熱愛這份職業(yè)？
因為我能真正的以客戶為中心，利他，以客戶的需求為導(dǎo)向的去做這個行業(yè)，只有持續(xù)為客戶創(chuàng)造價值了，我們在這個行業(yè)才能夠長期發(fā)展。
5、小孩投保需要注意哪些事項？
1）、帶身故責(zé)任的保險是有限額的，買多不賠
常見帶身故責(zé)任受限額校驗的有以下三類：
一般意外死亡保險、以死亡為給付條件的人壽險、身故返保額的重疾保險；
根據(jù)銀保監(jiān)規(guī)定，假設(shè)5歲孩子投保的意外身故保額為20萬，那其他帶有身故責(zé)任的保險就不支持投保了，即使投保成功，后續(xù)理賠也不會賠的。
那有些人會疑問，小孩子的帶身故責(zé)任的重疾險是不是只能買20萬了？
其實不然，重疾險的身故責(zé)任是有兩類的，身故返保費這種是不限制的，還有一種是身故返保額，考慮到限額問題，小孩子的身故返保額現(xiàn)在基本規(guī)定了18歲以前返保費，18歲之后再返保額，這樣也就解決了限額問題了。
《中華人民共和國保險法》第三十三條規(guī)定：對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執(zhí)行：
（一）對于被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元。
（二）對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。
其中產(chǎn)品現(xiàn)金價值、航意險的死亡保險金、重自然意外死亡保險金不計算在內(nèi)
2）、無效的保障不要買
針對某些剛出生不久的孩子會有疫苗接種類的保障，如果你家孩子已經(jīng)打過疫苗了，那這部分就是無效保障，選個其他的產(chǎn)品可能會更好。
3）、重復(fù)類保障多買不賠
門診醫(yī)療類、住院醫(yī)療險這類報銷性質(zhì)的保險，是按照發(fā)票來進行報銷的，選一份就可以了，多買的話是不能疊加賠付的；
除非是那種保額互補類型的可以一起買，例如1萬保額的住院（免賠額一般在一兩百的樣子）和百萬住院醫(yī)療（免賠額1萬）。——免賠額就是不賠的部分
以上幾個注意點知道了，在保障方面基本上不會買錯了。
孩子的保險怎么買就分享到這里，希望對各位寶爸寶媽有所幫助，寶寶都健康快樂成長，開開心心的過每一天。祝一切順利！
延伸閱讀：
1、孫雅杰：做保險經(jīng)紀(jì)人怎么找客戶？我是怎么一年內(nèi)從0到MDRT的？
2、孫雅杰：如何購買適合自己的保險？如何用保險來保障我們的一輩子？
3、孫雅杰：怎么樣買保險才是最合理的？咱們仔仔細(xì)細(xì)的說清楚！
4、孫雅杰：乳腺增生買保險要告知嗎？我們到底應(yīng)該怎么做如實告知？
5、孫雅杰：養(yǎng)老年金保險的優(yōu)點與缺點，怎么選擇最合適自己的養(yǎng)老年金保險？
6、孫雅杰：增額終身壽險的優(yōu)點和缺點，增額終身壽險哪個保險公司的好？
7、孫雅杰：教育金怎么買比較好？分享實際投保案例，給出投保建議
8、孫雅杰：高端醫(yī)療怎么買？高端醫(yī)療保險一年多少錢？
9、孫雅杰：赴美生子孕中險怎么買？從產(chǎn)品細(xì)節(jié)分析給予投保建議
10、孫雅杰：雇主責(zé)任險怎么買？中小創(chuàng)業(yè)公司究竟如何規(guī)避用人風(fēng)險？
11、孫雅杰：一個優(yōu)秀保險經(jīng)紀(jì)人的日常是什么樣的？分享一下我實實在在的工作內(nèi)容。
12、孫雅杰：錢放在保險公司安全嗎？詳細(xì)解說一下：保險公司的十大安全機制。
分享就到這里，更多的問題，咱們也可以溝通交流。所有我知道的，我會知無不言言無不盡，有不知道的，我也會保持終身學(xué)習(xí)的心態(tài)，跟大家一起彼此見證，終身成長，謝謝。
