給孩子買重疾險(xiǎn)，小淘氣1號(hào)少兒重疾險(xiǎn)值得考慮嗎？

大家好，我是專心君。最近一位同事產(chǎn)假結(jié)束回來(lái)復(fù)工了?；貋?lái)第一天就跟我們打聽(tīng)最近上什么新款重疾險(xiǎn)了，準(zhǔn)備給她家崽崽買一個(gè)~嗯，看出來(lái)產(chǎn)假期間一心帶娃了，半年后才想起來(lái)給寶寶買保險(xiǎn)。趕得早不如趕得巧，剛好最近新上了一款少兒重疾險(xiǎn)——小淘氣1號(hào)。干脆整理些產(chǎn)品細(xì)節(jié)給同事作參考，也順便分享給大家。如果你近期剛好也準(zhǔn)備給孩子買重疾險(xiǎn)，不妨也了解一下。一、小淘氣1號(hào)憑啥出圈？先來(lái)看看小淘氣1號(hào)都保什么。1、基礎(chǔ)簡(jiǎn)潔實(shí)用和常規(guī)重疾險(xiǎn)的配置結(jié)構(gòu)差不多，小淘氣1號(hào)也是由必選責(zé)任+可選責(zé)任構(gòu)成。必選責(zé)任也可以視為基礎(chǔ)責(zé)任，該有的重中輕癥保障、特定疾病和罕見(jiàn)疾病的額外賠，小淘氣1號(hào)一應(yīng)俱全，挑不出什么毛病，自然也看不出什么創(chuàng)新。保障還得往細(xì)了看。2、加強(qiáng)重疾賠后中輕癥繼續(xù)賠基礎(chǔ)責(zé)任的覆蓋面沒(méi)什么可說(shuō)的，倒是賠付方面小淘氣1號(hào)有一些人性化的設(shè)置——重疾賠付后，保單沒(méi)有終止，非同組的中、輕癥還能繼續(xù)保。什么是非同組的中輕癥？可參考以下表格。首次確診某一組的重疾，除同組的中輕癥不能繼續(xù)理賠，其他幾十種中輕癥保障繼續(xù)有效。比如小專買了50萬(wàn)保額的小淘氣1號(hào)，小時(shí)候確診了白血病（第1組重疾），獲賠50萬(wàn)。將來(lái)得了原位癌（第1組輕中癥），小淘氣1號(hào)不能再理賠。不過(guò)，以后若罹患其他組的疾病，譬如因病需要實(shí)施微創(chuàng)顱腦手術(shù)（第4組輕中癥），或是因意外導(dǎo)致單耳失聰（第5組輕中癥）等，小淘氣1號(hào)都可以繼續(xù)理賠。3、創(chuàng)新重疾住院津貼住院日額保險(xiǎn)金這項(xiàng)責(zé)任還蠻新穎，只要確診首次重疾，無(wú)論住院是因?yàn)槠渌膊』蚴且馔?，都可以申?qǐng)小淘氣1號(hào)的這個(gè)住院津貼。每天可賠付0.1%基本保額，最多能賠30%。也就是說(shuō)，首次確診重疾后，不論后面是因?yàn)楦忻鞍l(fā)燒、意外跌倒，甚至是因?yàn)橹休p癥入院治療，只要保單還有效、累計(jì)賠付沒(méi)超過(guò)30%基本保額，這項(xiàng)保障就一直有效。哪怕，沒(méi)有達(dá)到各項(xiàng)疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)，只要首次確診重疾，后續(xù)入院治療都能申請(qǐng)理賠。這可比其他什么重疾住院津貼實(shí)用多了，畢竟誰(shuí)能保證次次住院都恰好符合疾病標(biāo)準(zhǔn)呢。ICU住院金這項(xiàng)責(zé)任實(shí)則也是一份住院津貼，不過(guò)和上面的津貼保障略有不同。它主要是針對(duì)非合同約定的重中輕癥入住ICU病房后，可賠付的住院保險(xiǎn)金。每天可賠付1000元，免賠1天，每年最多可賠50天，保險(xiǎn)金最多可賠30%基本保額。有一個(gè)先決條件需特別注意——非合同約定的重中輕癥。為何要如此設(shè)置呢？主要是為了避免因重疾險(xiǎn)不包含的疾病入住ICU，重疾險(xiǎn)卻不能理賠的情況。不過(guò)這項(xiàng)責(zé)任本質(zhì)上還是一份住院津貼，和ICU的花費(fèi)相比，其實(shí)不算什么，好歹也是一筆補(bǔ)償，哪怕是給家長(zhǎng)/孩子的一絲安慰呢。這里還是多說(shuō)一句，想減少限制報(bào)銷ICU的治療費(fèi)，還是得靠百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。4、寬松等待期內(nèi)出險(xiǎn)中輕癥，保障繼續(xù)小淘氣1號(hào)的等待期時(shí)間不短，有180天。半年的時(shí)間，一切都有可能發(fā)生，萬(wàn)一沒(méi)過(guò)等待期，不幸出現(xiàn)重疾產(chǎn)品里涵蓋的疾病，很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可能直接退保費(fèi)，合同就終止了。小淘氣1號(hào)好在僅終止出險(xiǎn)的中、輕癥疾病，其他疾病保障還繼續(xù)有效。不過(guò)最近新上的多款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都是這么配置，相比前幾年的產(chǎn)品，小淘氣1號(hào)確實(shí)友好很多。二、小淘氣1號(hào)貴不貴？說(shuō)了這么多保障內(nèi)容，來(lái)聊聊大家最關(guān)心的——每年得花多少錢？這里專心君列出兩種投保方案——終身版和定期版，具體的保障配置可查看下圖。接下來(lái)就詳細(xì)聊聊這樣搭配的原因。先來(lái)聊聊保終身的小淘氣1號(hào)吧。保至終身共測(cè)算了5個(gè)方案，目的是為了滿足那些想給孩子買保終身，又礙于可選責(zé)任選擇困難、預(yù)算不足等多方面原因，難以抉擇的家長(zhǎng)。前3個(gè)方案都比較適合預(yù)算不足，但想給孩子終身保障的家庭。保定期的方案身故責(zé)任是必選項(xiàng)，所以大家直接看方案2、3即可。必選責(zé)任不用說(shuō)，該有的保障小淘氣1號(hào)無(wú)缺失，加身故/全殘保險(xiǎn)金是為了避免未達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，但不幸身故拿不到保險(xiǎn)金的情況。疾病關(guān)愛(ài)金，可以視為額外賠，主要還是想撬動(dòng)更高杠桿，確診輕中重癥后，除了基本保額，還得再多賠一點(diǎn)。癌癥二次賠優(yōu)先于重疾多次賠是因?yàn)椋鶕?jù)各保司理賠年報(bào)的數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤（癌癥）是最高發(fā)的重疾，再加上癌癥的復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移等情況屢見(jiàn)不鮮，綜合來(lái)看癌癥二次賠的保障更實(shí)用一些。方案4和方案5算是進(jìn)階方案，畢竟還是保終身的重疾險(xiǎn)，有條件的話還是把重疾多次賠加上。且不說(shuō)一個(gè)人是不是這輩子真的能得那么多次重疾，不怕一萬(wàn)就怕萬(wàn)一啊，給孩子備著圖個(gè)心安吧。至于那兩份津貼，加上也沒(méi)多幾十塊錢，到時(shí)候能拿筆錢貼補(bǔ)家用也是好的。至于保障30年，方案2和3的配置理由同上，這里不再贅述，主要解釋一下為什么沒(méi)有配置方案4和5吧。試想一下，一個(gè)人有多大概率會(huì)在30年內(nèi)確診多次癌癥和其他重疾呢？先把高發(fā)的疾病——惡性腫瘤，以及可能會(huì)發(fā)生的復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)覆蓋，也許更實(shí)用。特別是預(yù)算有限，或是考慮加保的朋友，優(yōu)先把缺失的、高風(fēng)險(xiǎn)的先保上，其他的咱們可以滿滿補(bǔ)足。三、承保公司靠譜嗎？小淘氣1號(hào)重疾險(xiǎn)的承保公司是國(guó)聯(lián)人壽。了解過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的朋友想必對(duì)國(guó)聯(lián)人壽的名字都不陌生，它還是熱門重疾險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)爾文7號(hào)和慧馨安2022的承保公司。國(guó)聯(lián)人壽推出的每款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都是保障全面、亮點(diǎn)滿滿。特別是少兒重疾險(xiǎn)慧馨安2022和小淘氣1號(hào)，相比其他熱門的大黃蜂7號(hào)和青云衛(wèi)2號(hào)來(lái)說(shuō)，對(duì)早產(chǎn)寶寶核保十分寬松，給早產(chǎn)寶寶更早獲得保障的機(jī)會(huì)。如果承保熱門產(chǎn)品難以讓人信服，那就按行業(yè)規(guī)定來(lái)看看國(guó)聯(lián)人壽是否真的讓人信賴。根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（下文簡(jiǎn)稱銀保監(jiān)會(huì)）對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定——綜合償付能力充足率不低于100%核心償付能力充足率不低于50%風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)不低于B級(jí)國(guó)聯(lián)人壽公布的最新償付能力指標(biāo)，完全符合銀保監(jiān)會(huì)的要求，大家可放心給寶寶投保。寫在最后對(duì)比一番之后不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)還是沒(méi)有擺脫同質(zhì)化的現(xiàn)象。小淘氣1號(hào)的出現(xiàn)，給各位寶爸寶媽在挑選時(shí)多一個(gè)選擇，也是給選擇困難戶增加困擾。事實(shí)上產(chǎn)品之間不存在絕對(duì)碾壓的情況，如何選擇還是不能脫離自身情況。

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